Preneed Funeral and Burial Agreements

Introduction

More and more Americans are entering into preneed agreements to purchase funeral and burial goods and services prior to death. Actualmente, os fundos dos acordos pré-need excedem 25 mil milhões de dólares, contra 18 mil milhões de dólares em 1995.In uma pesquisa recente da AARP, duas em cada cinco pessoas com idade igual ou superior a 50 anos, relatou que tinham sido contatadas sobre a compra antecipada de funerais (43%) ou de bens e serviços enterrados (39%). Actualmente, não existe regulamentação federal da crescente indústria preneed.

pré-planeamento vs. Alguns indivíduos preplanam para seus próprios funerais e enterros, comparando preços, discutindo planos ou deixando instruções com a família, ou tomando decisões sobre bens e serviços funerários e funerários que não exigem pagamento adiantado. Alguns indivíduos também podem pré-planejar, reservando dinheiro em uma conta bancária para a futura compra de bens e serviços funerários e funerários pelo sobrevivente apropriado.

os indivíduos pré-pagarão por funerais e enterros ao celebrar um acordo pré-need, ou contrato, para pagar antecipadamente por bens ou serviços que receberão após a morte. Geralmente, este acordo é entre o indivíduo e o diretor funerário ou cemitério, e é financiado através de um fundo funerário, anuidade ou apólice de seguro. No momento do acordo, um terceiro – normalmente um administrador ou uma companhia de seguros – assume a responsabilidade pela gestão dos fundos. Assim, o indivíduo muitas vezes perde o acesso aos fundos após a assinatura do acordo, e pode recuperar o acesso aos fundos apenas através da rescisão do acordo. Após a morte do indivíduo, os fundos são utilizados pelo representante da funerária ou cemitério para fornecer os bens e serviços designados.

tendências nas indústrias

integração das indústrias funerárias e funerárias
tradicionalmente, as funerárias forneciam bens e serviços funerários, e os cemitérios tratavam de bens e serviços para enterros. Cada vez mais, as funerárias fornecem bens e serviços uma vez exclusivos para os cemitérios; da mesma forma, os cemitérios vendem itens que já foram exclusivos para a indústria funerária.no passado, os acordos preneed incluíam muitas vezes apenas parcelas de cemitério e, portanto, eram vendidos principalmente por cemitérios. Os acordos pré-need podem agora incluir um pacote de bens e serviços funerários e funerários que podem ser vendidos por funerários ou cemitérios.

aumento em grandes cadeias
grandes cadeias estão cada vez mais comprando casas funerárias locais e cemitérios.As principais cadeias comerciais representam agora aproximadamente 30 por cento do negócio funerário do país. Estas grandes cadeias comercializam activamente e vendem acordos preneed.

vendedores de terceiros
número crescente de vendedores de terceiros estão vendendo acordos preneed. Vendedores de terceiros são pessoas que, tradicionalmente, têm vendido caixões, lápides, e outros produtos de funeral e enterro. Enquanto os vendedores de terceiros não são nem diretores funerários nem cemitérios, em estados que permitem que os vendedores de terceiros para vender acordos preneed, eles estão sujeitos aos mesmos regulamentos do acordo preneed que se aplicam a casas funerárias licenciadas e cemitérios.

localização dos fundos do Acordo de Funeral e enterro Preneed

Cerca de um terço (32%) dos entrevistados no inquérito AARP relataram que eles tinham pré-pago, ou estavam em processo de pré-pagamento, para funerais ou enterros. Deste grupo, 86% tinham pré-pago para parcelas de Cemitério, mausoléus ou nichos; 58% tinham pago outros bens ou serviços funerários (tais como lápides, cofres ou revestimentos, urnas, aberturas de cofres e fechamentos); e 40% tinham pré-pago para Serviços funerários.os fundos do acordo Preneed são detidos em vários locais. A figura 1 mostra que, dos entrevistados que tinham pré-pago para funerais, 30% tinham fundos fiduciários e 30% tinham fundos em apólices de seguro de vida.

Figura 1. Localização dos fundos funerários pré-pagos

Figura 1. Localização dos fundos funerários pré-pagos

fonte: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Prepared by AARP Public Policy Institute

Figure 2 shows the location of inquiries’ prepaid cemetery funds. Dos entrevistados que tinham pré-pago para enterros, 60% afirmaram que tinham título para um cemitério, e 15% que tinham dinheiro em uma apólice de seguro de vida.

Figura 2. Localização dos fundos do Cemitério pré-pagos

Figura 2. Localização dos fundos de Cemitério pré-pagos

fonte: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Elaborado pela AARP do Instituto de Política Pública

Regulamento de Preneed Acordos

Regulam a venda de preneed funeral e enterro acordos é mais complicado do que regulam a venda de muitos outros tipos de produtos de consumo. A principal complicação que envolve os acordos preneed é o período de tempo entre a assinatura do acordo e a necessidade dos bens e serviços descritos no acordo. Se, por exemplo, os fundos fiduciários forem mal geridos após a assinatura do acordo, essa má gestão pode ficar despercebida durante anos. Além disso, é muitas vezes difícil determinar se disposições específicas do contrato foram executadas (tipo de caixão, por exemplo), uma vez que a pessoa que assinou o contrato é falecida.nenhuma legislação federal, incluindo a regra FTC (FTC) da Federal Trade Commission (FTC), aborda especificamente a venda de acordos preneed. As leis e regulamentos estatais que regem a indústria preneed são inconsistentes em todos os Estados. Além disso, muitos cemitérios, como cemitérios religiosos e municipais, estão isentos da regulamentação do estado.

Estado Preneed Regulamentos
regulamentos do Estado têm geralmente abordados: 1) exigências para licenciamento para os vendedores de preneed bens e serviços, 2) requisitos de fundos em fideicomisso, 3) disposições contratuais e requisitos de cancelamento, e 4) a protecção dos consumidores de recuperação de fundos. Estes regulamentos variam em âmbito, abordagem e requisitos.todos os Estados, excepto o Alabama, têm uma lei que rege a venda dos contratos de funeral e enterro. Vinte e quatro estados regulam os contratos de funeral e enterro em um único estatuto, 11 estados têm contratos de funeral pré-Need e enterro separados, e os restantes 14 estados têm um único estatuto que abrange apenas contratos de funeral pré-need. Dependendo do âmbito do Estatuto do estado, a lei rege os bens e/ou serviços.as leis do Estado variam quanto a quem pode vender contratos pré-need (funerários ou representantes de cemitérios, ou vendedores de terceiros) e se uma licença pré-need separada ou licença é necessária. Se o contrato preneed é financiado com um produto de seguro, alguns estados exigem que o vendedor seja um agente de seguros licenciado. Apenas cinco leis estatais especificam que os Estatutos da UDAP se aplicam à venda de acordos pré-need.

requisitos do Fundo Fiduciário
A percentagem de fundos individuais do acordo funerário preneed que os diretores funerários são obrigados a colocar em confiança varia em todos os Estados. A maioria dos estados exige que 90% ou mais do produto da venda dos acordos pré-Ned funeral sejam colocados na confiança. Alguns estados não têm essa exigência. Outros estados têm requisitos que variam de 40 por cento a 100 por cento.

entre os estados que exigem a confiança para acordos de Cemitério preneed, os montantes de financiamento variam de cerca de 30 por cento a 100 por cento. Em mais de 30 estados, 75 por cento ou menos do Acordo de Cemitério preneed deve ser colocado em confiança pelo vendedor.as leis preneed do Estado contêm diferentes requisitos em relação à forma e conteúdo dos contratos preneed. Alguns estados exigem apenas que o contrato seja escrito e inclua os nomes das partes e os Termos do acordo. Outros estados exigem especificamente divulgações padrão, linguagem fácil de entender e impressão de fonte grande.

os procedimentos para cancelar um funeral preneed ou contrato de enterro variam de Estado para estado, assim como o montante de dinheiro que é reembolsável ao comprador em caso de cancelamento. Apenas uma minoria de leis do estado exige que o contrato preneed inclua uma divulgação específica sobre o direito do comprador de cancelar. Os indivíduos que se mudam, decidem que preferem outra casa funerária ou cemitério, ou querem cancelar o seu acordo pode não ser capaz de transferir ou cancelar sem uma penalidade. Em alguns casos, os indivíduos podem perder quantidades significativas de dinheiro.fundos de recuperação de Defesa do consumidor os fundos de recuperação são estabelecidos pelos estados como uma forma de disponibilizar fundos aos consumidores que tenham sido defraudados ou que tenham sofrido uma quebra de contrato. Atualmente, oito leis estaduais têm um fundo de recuperação de defesa do consumidor para funerais preneed e / ou contratos de enterro. Estados que estabelecem fundos de recuperação geralmente exigem que os vendedores de acordos preneed pagar uma taxa por cada acordo vendido, com a taxa baseada no valor do contrato. As taxas colocado no fundo de recuperação são usadas para compensar uma preneed comprador, quando um vendedor que tenha violado a preneed contrato tem fundos suficientes para fornecer um reembolso

Estudo de Caso

Preneed de Vendas no Estado de Washington
Enquanto é sabido que o número de preneed acordos está a aumentar rapidamente, nacionais detalhadas de dados não estão disponíveis. Os estados podem coletar informações sobre a venda de acordos pré-need, mas a quantidade, o tipo e a disponibilidade dos dados variam muito. Porque Washington recolheu e examinou dados que rastreiam o crescimento da indústria, a experiência deste estado fornece informações valiosas sobre as indústrias funerárias e funerárias preneed. A figura 3 exibe o crescimento dramático na quantidade de dinheiro que os residentes de Washington colocaram nos fundos funerários preneed nos últimos anos. Este montante cresceu 155 por cento entre 1988 e 1997 e é atualmente estimado em mais de US $70 milhões.

Figura 3. Preneed Funeral Service Trust Funds(State of Washington, 1988-1997)

Figure 3. Preneed Funeral Service Trust Funds (State of Washington, 1988-1997)

fonte: State of Washington, Department of Licensing, junho de 1998.
Elaborado pela AARP do Instituto de Política Pública

houve também um aumento dramático na quantidade de dinheiro Washington moradores têm pré-pago para o cemitério de bens e serviços durante o mesmo período. A figura 4 mostra que os fundos nos acordos de Cemitério preneed aumentaram 158 por cento entre 1988 e 1997. Atualmente, mais de US $ 35 milhões são mantidos em cemetery trust funds em Washington.

Figura 4. Cemetery Trust Funds(State of Washington, 1988-1997)

Figure 4. Cemetery Trust Funds (State of Washington, 1988-1997)

fonte: State of Washington, Department of Licensing, junho de 1998.
Elaborado pela AARP do Instituto de Política Pública

FTC Funeral da Regra

O da Comissão Federal de Comércio (FTC) Funeral Regra especifica que os consumidores têm o direito de preço informações sobre o funeral de bens e serviços, sejam eles estão perguntando por telefone ou em pessoa. Funerárias são necessárias para dar aos indivíduos uma lista geral de preços (GPL) que pode ser usado para compras comparativas.uma vez que a regra se aplica apenas a pessoas que fornecem bens e serviços funerários, não se aplica, portanto, a cemitérios ou vendedores de terceiros. Além disso, a regra não abrange os fundos fiduciários estabelecidos através da venda de funerais preneed e contratos de enterro. Além disso, não existem normas mínimas federais para os contratos de funeral e enterro preneed, nem há um requisito federal para a divulgação completa dos Termos e Condições do contrato preneed e os riscos que os consumidores suportam se cancelarem um contrato.

A Regra do Funeral está programada para ser revista pela FTC em 1999.

Footnotes

  1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: achados from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Os resultados relatados nesta publicação são de um inquérito telefónico a 620 inquiridos com idade igual ou superior a 50 anos, realizado em setembro de 1998.um funeral típico inclui uma combinação de bens (caixões e contentores funerários exteriores) e serviços (serviços do Director funerário, Cuidados com o corpo, Transporte, utilização de instalações e disposições alternativas). Um enterro normalmente inclui tanto bens (marcadores) e serviços (abertura e fechamento do túmulo e Cuidados perpétuos).Carlson, l. (1998). Cuidar dos Mortos: seu ato Final de amor. Hinesburg, VT: acesso superior.Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans: the Case for Uniformity. Elder Law Journal. Primavera de 1996.as diferentes normas regulamentares para casas funerárias e cemitérios persistem, apesar do fato de que os cemitérios oferecem cada vez mais muitos dos mesmos bens e serviços que as casas funerárias.AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. Não. D16956.

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